Credit ipotecar: Cât plătești de fapt băncii pentru un apartament

Un credit ipotecar de 75.000 de euro, contractat pe o perioadă de 30 de ani cu o dobândă anuală de 5%, te va costa aproape dublu. Mai exact, vei rambursa băncii aproximativ 144.720 de euro, conform calculelor realizate de specialiști. Acesta este un exemplu concret al modului în care funcționează un credit și al costurilor pe care le implică.

În primii ani, majoritatea plății lunare este reprezentată de dobândă, nu de rambursarea efectivă a principalului. Pe măsură ce timpul trece, proporția se inversează treptat, însă suma totală plătită este semnificativ mai mare decât suma împrumutată inițial.

Costurile unui credit: Dobânda Anuală Efectivă (DAE)

Dobânda lunară se calculează simplu: se înmulțește soldul rămas cu dobânda anuală și se împarte la 12. De exemplu, pentru un credit de 75.000 de euro, dobânda lunară în prima lună va fi de aproximativ 312 euro, din rata lunară de 402 euro. Diferența până la rata totală reprezintă rambursarea principalului.

Un indicator esențial în alegerea unui credit este Dobânda Anuală Efectivă (DAE). Acesta include nu doar dobânda, ci și toate comisioanele obligatorii, cum ar fi cele pentru analiză dosar, administrare, evaluare sau asigurări. DAE este cel mai relevant instrument de comparație între diferite oferte de credit.

De ce „dublu înapoi” nu e neapărat o problemă

Deși aparent dezavantajos, a plăti dublu pentru un credit nu reprezintă neapărat o pierdere. Un credit imobiliar poate fi justificat de potențialul de creștere a valorii proprietății și de creșterea veniturilor în timp. În plus, rata lunară rămâne relativ constantă, mai ales dacă dobânda este fixă.

„Da, plătești aproape dublu. Dar peste trei decenii, 537 € ar putea reprezenta o sumă mult mai ușor de susținut raportată la venituri”, explică specialiștii. Ei adaugă că un credit este un instrument financiar util, dar devine o povară dacă este contractat impulsiv, cu un grad de îndatorare prea mare sau fără un fond de urgență.

Pentru a utiliza în mod eficient un credit, este importantă educația financiară. Un credit poate deveni un „multiplicator de capital”, dacă este folosit pentru achiziționarea unui activ cu potențial de apreciere, cu condiția existenței stabilității financiare și a unei înțelegeri clare a modului în care funcționează dobânzile.

În prezent, băncile din România oferă diverse tipuri de credite ipotecare, cu dobânzi fixe sau variabile, adaptate la nevoile și posibilitățile clienților.

Sursa: Playtech.ro